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不拼“存贷汇”的金融新玩法

作者:admin

随着互联网金融政策以及监管趋紧,曾经声称要颠覆传统银行的互联网金融巨头纷纷开始向轻资产转型,输出金融科技,谋求与传统持牌机构合作。而传统银行早期布局的互联网电商战略似乎并不成功,也在觊觎互联网金融公司的渠道和流量。
 
  在穆迪副总裁、高级信用评级主任蔡慧看来,当前“消费者和商户贷款”、“理财产品分销”是中国互联网企业提供的两种主要金融服务。不过,由于上述金融业务通常由债务融资提供资金支持,可导致相关互联网企业面临或有负债,并有可能导致其有追加资本金的需要。近期穆迪发布报告便称,中国互联网企业的金融业务尚无法带来理想利润,并削弱互联网集团的信用质量。
 
  在此环境下,去年开始,人民银行、银监会等监管机构在互联网金融规范、第三方支付等方面做出了更加明确和清晰的规定,规范互联网金融业务,很多互联网金融公司的业务空间受到挤压。
 
  业内人士表示,受今年监管趋严约束,牌照收紧、监管套利空间不复存在,互联网科技公司的传统金融业务发展空间进一步受限。
 
  对于失去了颠覆传统金融机构“政策筹码”的互联网巨头而言,开辟一条有别于传统银行“存、贷、汇”的轻资产道路势在必行。
 
  第一财经记者在采访中发现,BATJ正在探索新的可持续商业模式,其中向轻资产转型、对外输出金融科技是其中一项重要战略。起步相对较晚的百度金融,其副总裁朱光明确表示,百度自己不愿意去做资产,只完成大数据资产和产品的匹配。已经在消费金融领域做出拳头产品“京东白条”的京东金融亦与8家银行展开信用卡合作。区力告诉记者,未来消费金融轻资产将成为京东金融的转型趋势,这将是一个很重要的变化。轻资产或少持有资产,则意味着选择了一条与传统金融“存、贷、汇”完全不同的打法,最终无法颠覆传统银行的互联网金融,既享受不到息差收益,也不用承担过多“不良”风险。
 
  以京东金融为例,2016年9月,京东金融成立了金融科技事业部。在此之前,农村金融、供应链金融、消费金融、财富管理、众筹、支付、保险、证券是其基本的自营业务。“这个模式虽然持续下去,但定位在科技,我们感觉反而价值更大。”谢锦生说。
 
  第一财经记者梳理发现,目前BATJ对传统银行的科技输出,主要集中在四个方面:从初级到高级分别是:针对某一项特定技术的输出,例如人脸识别、指纹脉冲,甚至是区块链技术或人工智能技术的输出;第二种则需要互联网金融与银行更深入地合作,涉及场景的结合以及背后客户群、大数据的结合;第三则是帮助传统银行搭建相对完整的业务形态,比如大数据驱动的一些在线模式,或者是基于智能投顾的一些产品管理模式;最后一类是较为前沿的合作,多采用共同成立智能实验室的方式,研究分布式架构,以及金融云。例如,腾讯与中国银行成立“金融科技联合实验室”、华夏银行与腾讯合作成立实验室进行前沿技术的探讨。



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